Qué hace esta calculadora de capacidad de compra de un auto

La calculadora tiene dos modos. “¿Qué vehículo puedo pagar?” trabaja hacia atrás a partir de tu pago mensual objetivo para estimar el precio del vehículo. “¿Cuánto costará este auto?” comienza con el precio del vehículo y estima la mensualidad. Ambos modos toman en cuenta la tasa APR, el plazo del préstamo, el impuesto sobre las ventas, los cargos de título y del concesionario, los productos adicionales financiados, los reembolsos, el pago inicial y el valor neto positivo o negativo del vehículo entregado.

El resultado sigue siendo una estimación. Los estados tratan de manera distinta el impuesto sobre las ventas y los créditos por vehículos entregados, y algunos cargos pueden estar sujetos a impuestos o no. Un prestamista también puede calcular de manera diferente la fecha del primer pago, el interés diario u otros conceptos. Usa la herramienta para establecer un límite de compra y comparar escenarios; después, verifica las cifras finales con la información escrita del prestamista.

Por qué importa el plazo del préstamo para auto

Un plazo más largo generalmente reduce la mensualidad, pero puede aumentar el interés total y mantenerte endeudado por más tiempo. También puede prolongar el período durante el cual el saldo del préstamo supera el valor del vehículo. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor aconseja comparar el costo total del préstamo, no solo la mensualidad, y señala que un plazo más corto generalmente reduce el costo total.

Usa la tabla comparativa para probar plazos de 36, 48, 60, 72 y 84 meses sin volver a ingresar tus datos repetidamente. Si la mensualidad de un plazo más corto resulta incómoda, una opción más segura puede ser elegir un vehículo de menor precio, hacer un pago inicial mayor o ahorrar durante más tiempo, en lugar de extender automáticamente el préstamo.

APR, tasa de interés y monto financiado

La APR está diseñada para reflejar el costo anual del crédito y puede incluir ciertos cargos además de los intereses. El “monto financiado” es la cantidad prestada después de aplicar el pago inicial, el valor del vehículo entregado, los reembolsos, los impuestos, los cargos y los productos adicionales. El “total de pagos del préstamo” es la suma estimada de las mensualidades programadas si mantienes el préstamo durante todo el plazo y realizas cada pago según lo acordado.

Al comparar ofertas, usa el mismo precio del vehículo, pago inicial y plazo. Luego compara la APR, el monto financiado, el cargo financiero o interés total y el total de pagos. Una mensualidad más baja no es automáticamente una mejor oferta si proviene de un plazo más largo o de un monto financiado mayor.

Impuestos, cargos, reembolsos y productos adicionales del concesionario

El precio anunciado rara vez es el precio financiado completo. Los cargos de registro, título, documentación, entrega y otros conceptos pueden aumentar la cantidad prestada. Los productos opcionales, como contratos de servicio, paquetes de protección u otros adicionales, también pueden sumar capital e intereses cuando se financian.

La Comisión Federal de Comercio recuerda a los compradores que los productos adicionales no son gratuitos y recomienda solicitar sus precios por adelantado. Ingresa productos opcionales en la calculadora solo si realmente piensas comprarlos. Antes de firmar, compara el escenario de la calculadora con la orden de compra detallada y pregunta por cualquier cargo que no reconozcas.

Cómo el pago inicial y el valor del vehículo entregado cambian el resultado

El pago inicial en efectivo y el valor positivo del vehículo entregado reducen el monto que debe financiarse. El valor negativo hace lo contrario. Si un vehículo vale $12,000, pero el saldo para liquidarlo es de $15,000, el valor neto del vehículo entregado es de -$3,000. Ingresa -3000 en el campo del vehículo entregado para que la calculadora agregue esa diferencia a la transacción.

Incorporar el valor negativo a un préstamo nuevo puede aumentar tanto la mensualidad como el riesgo de seguir debiendo más de lo que vale el vehículo. La FTC recomienda entender exactamente cómo se maneja ese valor negativo y revisar en el contrato el pago inicial y el monto financiado, en lugar de depender de una explicación verbal.

Cómo usar la guía 20/4/10

La regla 20/4/10 es una guía conservadora, no una norma de préstamo ni una garantía de que el vehículo sea asequible. Sugiere aportar aproximadamente un 20% para la compra, financiar por no más de cuatro años y mantener los costos totales de transporte cerca o por debajo del 10% del ingreso bruto mensual. La calculadora revisa esas tres señales por separado.

Tu propio límite quizá deba ser menor. Un hogar con alquiler alto, cuidado infantil, gastos médicos, ingresos variables o metas de ahorro exigentes tiene menos espacio para un vehículo que otro hogar con los mismos ingresos. Usa la barra de impacto presupuestario como una señal para revisar el resto de tu plan, no como una aprobación para pedir prestado.

Costos que debes incluir además del préstamo para auto

• Seguro: Solicita una cotización para el año, la marca, el modelo, la versión, los conductores y la cobertura específicos antes de comprar.
• Combustible o carga: Calcula el millaje, los precios locales, la disponibilidad de carga en casa y el uso de estaciones públicas.
• Mantenimiento y reparaciones: Los neumáticos, el servicio programado, los deducibles, las piezas de desgaste y las reparaciones inesperadas siguen importando incluso con muchas garantías.
• Estacionamiento, peajes e impuestos: Incluye los costos recurrentes que correspondan a tu ubicación y trayecto diario.

Lista práctica antes de firmar

1. Establece un precio máximo del vehículo y un costo mensual total máximo antes de comprar.
2. Revisa tus informes de crédito y solicita cotizaciones de financiamiento de más de una fuente.
3. Negocia el precio del vehículo por separado de la mensualidad.
4. Solicita un precio final detallado que incluya todos los impuestos, cargos y productos adicionales.
5. Compara la APR final, el monto financiado, el cargo financiero, el plazo, la mensualidad y el total de pagos.
6. Lee el contrato y las divulgaciones de la Ley de Veracidad en los Préstamos antes de firmar; guarda copias.

Integra la mensualidad en tu plan mensual

Una decisión sobre un auto funciona mejor dentro de un presupuesto completo. Si recibes tu pago semanalmente, cada dos semanas, dos veces al mes o mensualmente, usa la guía de presupuesto según la frecuencia de pago para asignar la mensualidad del préstamo y los costos del vehículo a tus fechas reales de pago. Deja espacio para un fondo de emergencia y para gastos que no llegan todos los meses, como la renovación del registro y los neumáticos.

Solo una estimación educativa. Esta calculadora no ofrece asesoramiento financiero, fiscal, legal, crediticio ni sobre la compra de vehículos, y no determina la aprobación de un préstamo. Las tasas, los impuestos, los cargos, el seguro y la elegibilidad varían. Verifica todas las cifras con el prestamista, concesionario, asegurador, autoridad fiscal o agencia de beneficios correspondiente.